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Guia de empréstimo pessoal 2020 – Banco Digital Online

Simplificando o assunto para ficar mais fácil a compreensão, um empréstimo pessoal é dinheiro tomado emprestado de um banco, credor privado, instituição financeira ou cooperativa de crédito para ser usado em praticamente tudo o que você precisa.

Se você deseja tirar férias no exterior ou dentro do seu país, pagar um carro ou consolidar suas dívidas, todas essas ocasiões podem ser uma ótima opção, pois são pagas em um montante fixo e podem ser pagas ao longo de vários anos com acréscimo de juros e outras comissões.

Guia de empréstimo pessoal 2020 Banco Cyan

Ao retirar um empréstimo pessoal, você e seu credor concordam com alguns termos padrão, incluindo:

  • Tipo de pagamentos: aqui, você estará lidando com parcelas versus dívida rotativa. A variedade de parcelas permite que você faça pagamentos mensais para sua dívida, como um empréstimo de estudante. Com a operação rotativa, você pode emprestar o quanto for necessário até um limite especificado, reembolsar o saldo pendente e pedir mais emprestado, como faria com um cartão de crédito.
  • Taxa de juros: geralmente, elas têm taxas de juros fixas, o que significa que seus pagamentos mensais sempre serão os mesmos.
  • Seguro garantido: os passivos pessoais geralmente vêm na forma de garantidos ou não garantidos, nos quais entraremos mais adiante.

Embora seja uma opção fantástica quando você precisa ou deseja fazer uma compra grande, é importante considerar se vale a pena adicionar essa compra.

Se você estiver interessado em solicitar um empréstimo pessoal, há algumas coisas que você deve entender, começando com seguro versus não seguro.

Tipos de garantias

Você não tem exatamente uma infinidade de opções quando se trata de suas responsabilidades ao pedir dinheiro emprestado.

Você receberá uma oferta que pede garantia ou não, ambos com vantagens e desvantagens.

— Transações com garantia

As obrigações garantidas exigem que você coloque uma parte de sua propriedade, normalmente um carro ou casa, como garantia.

Se você não puder pagar sua obrigação, seu credor venderá sua propriedade para quitar sua dívida.

Embora você possa hesitar em colocar parte de sua propriedade, isso tornaria muito mais fácil conseguir um financiamento como empréstimo – especialmente se sua pontuação de crédito estiver na berlinda ou com restrição no nome.

Uma transação com garantia também permitirá que você consiga um saldo maior e com taxas de juros mais baixas.

Obviamente, você só deve considerar essa opção se tiver certeza de que poderá pagá-la.

— Transações sem garantia

Empréstimos sem garantia não exige que você coloque qualquer penhor ou bem para segurar a transação. Em vez disso, baseiam-se inteiramente na sua credibilidade.

Obviamente, isso pode ser preferível se você tiver uma pontuação de crédito acima da média; no entanto, se você tiver uma pontuação de crédito ruim, provavelmente não poderá remover a versão de empréstimo com seguro ou com um fiador.

Se você é capaz de adquirir um empréstimo pessoal com uma baixa pontuação de crédito, pode esperar que ele venha com taxas de juros significativamente mais altas, pois seu credor procurará se proteger caso você não consiga pagá-lo.

Se você não cumprir sua obrigação e não tiver um fiador, seu credor não poderá ficar sua propriedade ou bem dado como garantia, mas poderá optar por enviar sua dívida a uma agência de cobrança como o Serasa Experian, SPC e SCPC Boa Vista ou até levá-lo a tribunal.

Quanto você pode pagar para pegar um empréstimo?

Ao determinar quanto você pode dar ao luxo de retirar em dinheiro ao ter aprovado um empréstimo pessoal, há vários fatores-chaves que você precisa considerar para avaliar o custo total do pedido.

— Determine quanto você precisa

Primeiro, você precisa decidir quanto precisa. A maioria das estruturas geralmente fornece montantes de até R$ 35.000.

No entanto, lembre-se de não pedir mais do que precisa, pois isso pode levar a taxas mais altas e condições menos favoráveis.

— Taxa de juros

Sua taxa de juros, ou taxa mensal ou anual (C.E.T), é um dos fatores mais importantes ao tentar avaliar o custo total. Isso varia bastante, dependendo da sua pontuação de crédito, da sua renda e da capacidade ou não de colocar propriedades como garantia.

Como a maioria das dívidas pessoais não é garantida, seu credor corre um risco muito maior; portanto, suas taxas de juros provavelmente serão mais altas do que seriam para uma casa ou automóvel.

— Prazo

A maioria desses contratos permite condições de pagamento entre três meses a um ano e até 6 anos para pessoas físicas. Assim como em qualquer outra dívida, prazos mais longos de pagamento levarão a valores mais altos pagos em juros ao longo do tempo, portanto, você precisa descobrir o menor período de tempo que pode pagar sem arriscar pagamentos em atraso.

— Verifique sua pontuação de crédito

Para entender melhor os tipos de ofertas que você espera receber, faça uma revisão completa de suas finanças, incluindo sua pontuação de crédito.

O uso de uma ferramenta gratuita pode fornecer uma boa idéia dos tipos de empréstimos para os quais você se qualificará.

De um modo geral, uma pontuação de crédito de pelo menos 680 deve ser boa o suficiente para obter algumas ofertas razoáveis.

Como obter um empréstimo pessoal

Vantagens e desvantagens

Se você optar por essa opção, ela vem com suas próprias vantagens e desvantagens. Esta lista de prós e contras deve ajudá-lo a determinar se vale ou não a pena para você.

Vantagens

  • Pagando por emergências: acidentes de carro, doenças e desastres naturais são apenas alguns eventos que podem apresentar algumas despesas inesperadas que talvez você não possa pagar. Essas opções podem oferecer uma solução rápida para ajudá-lo a permanecer à tona durante esse período.
  • Juros fixos: graças à forma como essas dívidas são normalmente configuradas, você pode esperar fazer um pagamento mensal padrão pela duração do contrato, facilitando o orçamento.
  • Melhore seu crédito: Além disso, essas podem ser uma ótima maneira de aumentar sua pontuação de crédito adicionando ao seu mix de crédito. Observe que você absolutamente não deve assumir esse tipo de saldo com o único objetivo de aumentar seu crédito, mas pode ser um benefício adicional.

Contras

  • Pode danificar seu crédito: embora o pagamento de sua obrigação em dia possa ajudar a aumentar seu crédito, deixar de fazer pagamentos regulares pode arruinar sua pontuação de crédito.
  • Emprestando demais: Tomar mais do que você precisa pode causar maus hábitos financeiros. Depender de crédito para pagar todas as suas despesas só porque é fácil de obter pode restringir sua capacidade de crescer financeiramente.
  • Taxas de juros mais altas: embora as taxas de juros fixas sejam extremamente positivas, o fato de a maioria dessas dívidas não ser garantida significa que suas taxas de juros provavelmente serão significativamente mais altas do que as garantidas.

Tudo considerado, eles fornecem benefícios incríveis, enquanto as desvantagens geralmente só se apresentam quando tratadas de forma irresponsável.

Desde que você tenha feito sua pesquisa e tenha avaliado com precisão o quanto pode pagar, evite qualquer um dos contras associados à sua retirada.

Como obter um empréstimo pessoal

Depois de entender completamente os prós e os contras e avaliar o quanto você pode pagar, é hora de começar o processo de inscrição.

Veja como você pode esperar que esse processo ocorra:

– Encontrar um credor

Primeiras coisas a ser feito, você precisa encontrar um credor que atenda às suas necessidades específicas.

Se você estiver em uma boa situação financeira com uma renda adequada e bom crédito, provavelmente sua prioridade é encontrar a melhor oferta possível.

Por outro lado, se sua pontuação de crédito for inferior ao ideal ou você esteja com o nome sujo e com restrições nos órgãos de proteção, seu único objetivo pode ser apenas o de obter a aprovação.

Em seguida, você deve ler muitas avaliações online para garantir que cada credor que você analisa seja credível.

Os credores não confiáveis ​​podem seduzi-lo com ofertas como: “empréstimos sem verificação de crédito”, mas certamente aproveitarão você aplicando juros muitos altos.

Comentários online podem ajudar a evitar golpes e impedir que você perca seu tempo.

Por fim, você deve comparar todos os credores que você procura para encontrar a melhor oferta disponível. Bancos, financeiras, fintechs, cooperativas de crédito e credores privados terão suas próprias taxas, termos e taxas de juros.

Você nunca deve se limitar a apenas uma opção.

– Concluindo sua solicitação

Depois de encontrar o credor perfeito para você, preencha um cadastro com formulário online ou aplicativo.

Sua solicitação deverá conter informações como:

  • O seu número CPF
  • Prova de emprego
  • Prova de renda
  • Prova de identidade, RG, CNH ou documento compatível
  • Informações de conta bancária

Além dessas informações, seu credor fará uma verificação de crédito e pode até solicitar documentação adicional, como extratos bancários e comprovante de escolaridade.

Os credores que analisam sua vida de maneira cuidadosa geralmente estão preparados para oferecer termos melhores do que aqueles com uma imagem menos completa de sua vida, mas é extremamente importante que você sinta que pode confiar em qualquer empresa à qual der tanta informação!

Após a conclusão da inscrição, você pode manter contato com o credor para receber atualizações sobre o andamento da inscrição.

Normalmente, você pode esperar que seu pedido seja processado entre 5 minutos, um dia ou até 5 dependendo da empresa e do tipo de empréstimo pessoal.

– Assinando seu contrato de empréstimo pessoal

Por fim, após a aprovação do seu pedido de empréstimo pessoal, o credor fornecerá uma oferta formal.

Nesta oferta, você encontrará todos os detalhes e termos, incluindo:

  • Valor das taxas totais
  • Valor da Taxa de juros
  • Prazo de pagamento
  • Detalhes do reembolso

Você deve revisar cuidadosamente o contrato para garantir que todos os detalhes sejam os esperados. Se você concordar com todos os termos da oferta, é hora de assinar o contrato.

Depois que o contrato for assinado, você poderá receber seus fundos logo após.

Melhores empresas de empréstimo

Como taxas de juros que podem variar de 1% a 25% ao mês, é crucial que você faça a devida diligência para encontrar o melhor tipo de empréstimo pessoal e a melhor empresa de empréstimo possível.

Além disso, você verá que alguns credores são muito mais flexíveis que outros.

Por exemplo, um credor pode oferecer apenas opções de R$ 5.000 a R$ 20.000 a serem pagos em até três anos, enquanto outro credor pode oferecer até R$ 50.000 a serem pagos em cinco anos.

Dependendo de suas necessidades, você pode precisar de um credor que ofereça mais flexibilidade.

Se você precisar de ajuda para encontrar o melhor credor para você, pesquise bastante antes de concluir qualquer negócio.

Como hoje quase todos os sites de comparação são suportados por anúncios, certifique-se de ser um consumidor crítico e observe quais empresas estão pagando para serem promovidos.

Isso não significa que essas empresas são ruins, apenas que você sempre precisa fazer sua lição de casa com cuidado, principalmente quando se trata de suas finanças.

Dicas para encontrar o empréstimo pessoal certo

Aqui estão algumas dicas para tornar as compras uma experiência muito menos estressante:

— Seja pré-aprovado

Não cometa o erro de aceitar a primeira oferta que você encontrar. Como em quase tudo, é importante manter as opções abertas ao procurar uma opção. A solicitação de pré-aprovação com vários credores é uma ótima maneira de fazer isso.

Ao solicitar a pré-aprovação, você deverá fornecer informações bastante padrão, como nome, data de nascimento, informações de contato e para o que planeja usar o dinheiro.

Além disso, os credores podem realizar uma verificação de crédito junto aos órgãos de proteção. Geralmente, quando você é pré-aprovado, o credor poderá enviar algumas ofertas com base nas informações fornecidas.

— Compare taxas de juros

Se você tiver várias ofertas de diferentes credores, é importante fazer um esforço para comparar as taxas de juros entre eles, a fim de encontrar o melhor negócio.

Sua taxa de juros ou taxa anual, é um dos fatores mais importantes a serem considerados na determinação do custo de longo prazo.

O uso de uma ferramenta de comparação é uma ótima maneira de garantir que você encontre o melhor negócio possível. Você verá que, em muitos casos, pode ser mais econômico obter um saldo maior com uma C.E.T menor do que vice-versa.

— Esteja ciente de taxas adicionais

Além da sua taxa de juros e da duração do seu empréstimo pessoal, as taxas podem adicionar custos adicionais que você não pode ficar sem saber.

Um credor confiável será sempre aberto sobre todas as taxas aplicadas no seu empréstimo pessoal. Isso ajudará a determinar o custo total, para que você possa comparar com mais precisão suas ofertas.

Outras alternativas ao empréstimo pessoal

Embora os empréstimos pessoais sejam uma ótima opção para muitas situações financeiras, você também pode sempre explorar opções alternativas.

— Empréstimo entre pessoas

P2P são muito semelhantes, pois permitem que você peça dinheiro emprestado a uma taxa de juros fixa a ser paga durante um certo período de tempo.

Os empréstimos entre pessoas ou ponto a ponto permitem que você assuma dívidas sem interagir com nenhuma instituição financeira.

No entanto, esse tipo de empréstimo não é altamente regulamentado, portanto, você deve proceder com cautela se optar por seguir esse caminho.

— Cartões de crédito

Em algumas situações, os cartões de crédito podem oferecer mais benefícios. Particularmente, um cartão de crédito pode ser ideal para compras a curto prazo, pois muitos cartões de crédito oferecem juros inicial de 0% por um ano ou mais.

No entanto, os cartões de crédito não oferecem um prazo fixo de pagamento, o que pode levar ao desenvolvimento de maus hábitos financeiros.

— Refinanciamento

Se você está comprometido com sua casa a longo prazo, o refinanciamento de saque, também chamado de linha de crédito para aquisição de imóveis ou automóveis, pode ser uma boa opção para atender às suas necessidades financeiras.

No entanto, essa alternativa é definitivamente arriscada, pois você pode acabar com problemas se os preços das casas cairem repentinamente.

Embora essas alternativas possam não atender às suas necessidades financeiras, ainda é importante que você esteja ciente de todas as suas opções.

Em algumas situações, você pode achar que uma dessas opções oferece custos mais baixos a longo prazo.

Perguntas frequentes:

Posso me qualificar com nome sujo e restrição?

Se você tem restrição no nome, sem histórico ou uma pontuação de crédito baixa, não está completamente sem sorte.

Muitos credores online possuem opções para pessoas com crédito ruim; no entanto, essas opções sempre serão mais favoráveis ​​para o credor do que para você, com excessão consignado.

Você também, é claro, ainda pode ser elegível para uma garantia, desde que tenha uma propriedade que possa ser oferecida como garantia.

Observe, é claro, que se você conseguir obter aprovação, efetue os pagamentos mensais em dia e sem atrasos.

— Para que o dinheiro pode ser usado?

Ao contrário de muitos outros tipos, como empréstimos para estudantes ou hipotecas, empréstimos pessoais podem ser usados ​​para quase qualquer coisa.

Os usos comuns incluem consolidação de dívidas, reforma de residências, despesas médicas e pagamento de férias e outras obrigações financeiras.

— Como sei se me qualifico?

Como você poderia esperar, todo credor terá seus próprios requisitos. No entanto, certos requisitos são bastante padrão para quase qualquer credor online, como:

  • Você deve ter pelo menos 18 anos
  • Você está atualmente empregado
  • Você tem uma conta bancária
  • Você tem um número de telefone comercial e residencial válido, além de um endereço de email  do hotmail, gmail, yahoo ou email comercial

Além disso, você precisará entrar em contato com o credor via site, aplicativo mobile ou loja de rua para obter todas as qualificações necessárias.

— Quanto tempo leva para receber meu dinheiro?

Se o motivo pelo qual você precisa de dinheiro urgente, seja para comprar dólar para viajar ou usar para despesas médicas, poder ser que você esteja preocupado com o fato de que seu dinheiro não estará disponível a tempo de você cobrir quaisquer despesas que possa ter.

Felizmente, você pode esperar receber seu financiamento em um ou dois dias úteis após a aprovação.

— O que acontece se eu fizer um pagamento atrasado?

Se você acredita que não poderá efetuar algum dos pagamentos no prazo certo, a melhor coisa a fazer é conseguir a quantia necessária o quanto antes e saldar a dívida com o credor.

Afinal, qualquer credor de empréstimo pessoal prefere que demore um pouco mais para receber a parcela do que não recebê-la.